IDI建筑工程质量险

IDI，inherent Defect Insurance，又简称建筑工程质量保证险。指承保的是由于建筑工程潜在缺陷所引起的主体结构发生事故，造成的建筑物物质损失。保险公司将按照合同约定，承担因此引致的修理、加固和重建的费用。

IDI起源于法国，噶过民法第1792条建立了各参建单位（承包单位、建筑单位、设计单位）对于建筑工程完工交付起的10年期严格责任，涵盖的损失类型包括建筑物主体结构缺陷和非主体结构缺陷（即无法实现设计目标）。1978年的法国保险规定了建筑工程必须强制购买IDI，IDI包含两个层面：物质损失保险；被保险人为业主和开发商，属于第一方保险；十年期责任保险：被保险人为施工单位、设计单位等，属于第三方责任保险。

实际过程中面临的挑战：

物质损失保险不计免赔，赔案多呈现低损高频的特点，加重了理赔处理工作的负担；保险保障包括无法实现设计目的的这一非主体结构缺陷，例如住宅隔音效果欠缺，写字楼内配备的电梯过少等，扩大保险公司的风险。

IDI在中国

从2012年开始，IDI在上海推行试点项目，并于2016年在市住建委、金融办与保监局的推动下正式落地实施，主要推广于全市的保障性住宅和浦东新区的商品住宅。IDI核心目的是通过保险手段来保障和提高建设工程的质量，提供风险保障服务，强化社会服务功能，为被保险人提供及时、便捷、优质的物业维修服务。

解决质保金问题：

在IDI实施之前，上海实行物业保修金制度，建设单位在工程完工交付后，须按照造价的3%向房地局交纳保修金。实施IDI之后，已经投保IDI的建设单位，可免交3%的物业保修金，而保费仅是总造价的1.5%-1.7%，释放了建设单位的资金。IDI的实施使得保险公司直接承担维修责任，解决了物业保修金使用中存在的耗时久、程序繁琐的问题，缓解相关政府部门直接面对社会矛盾纠纷局面。IDI可谓是一举多赢的举措。

承保范围：

1、 主体结构整体或局部倒塌

2、 地基产生超出设计规范允许的不均匀沉降

3、 主题称重结构部位出现影响结构安全的裂缝、变形、破损、断裂

4、 屋面防水工程，外墙面的防渗漏工程，有防水要求的卫生间、房间的渗漏

5、 围护结构的保温工程出现影响使用安全的脱落、开裂、破损。部分保单增加一些附加险，扩大承包范围。

保险承保期限：保单承保项目常见约定期限为十年，从承保的建筑竣工备案两面后开始起算。建设工程在竣工备案后两年内出现质量缺陷的由施工承包单位负责维修。对于附加险种承保项目的保险期限通常为2或5年。

第三方监理服务TIS（Technical Inspection Service）（如何落地关键点）

质量管控：

IDI实施的必要条件之一是工程施工过程中的质量管控，保险公司应该选择独立于施工方和设计方的第三方技术检查机构，在工程实施的各个环节，进行质量监控、风险管控，对潜在缺陷风险进行评估并提出解决方案。该第三方技术监理服务即为TIS。

TIS的资质要求：

须独立于建筑所有者，施工方和设计方，具备相关技术专业背景、施工经验（或保险知识）的第三方，向保险公司提供专业、公正、技术意见。

操作程序：

1、 在工程开工前TIS会收集工程相关资料，对工程中可能出现的质量风险进行评估，制定工作计划，出具风险评估报告。

2、 保险公司根据TIS的报告，进行核保分析，确定承保条件，核实计算承保价格，最终和被保险人签订IDI保险合同。

3、 在工程项目实施过程中，TIS参与全程跟进、监控工程质量，及时提交质量检查报告，施工单位对照检查报告进行整改。

4、 工程项目完成以后，建设单位组织工程验收。

TIS参与最终检查，如果整个工程质量经验收符合设计规范和质量等技术要求，TIS出具最终工程质量检查报告。保险公司启动IDI保险程序。

IDI理赔处理要点：

保险公司：保险公司应设立专门理赔服务团队，建立24小时保险服务热线，IT信息平台系统。当业主提出报损和修复申请后，由物业公司进行初步查勘，确定原因和核实保险责任后，由物业公司统计后统一向保险公司报案，报案时应提供保险单号、住宅小区名称和地址、出险原因或现象，报案人/索赔人联系方式等信息。保险公司接到报案后，安排现场查勘，核实故事原因和保险责任。如何建立信息化建管机制?——借助BIM技术。

IDI是一个成功将国外经验与我国国情相结合的保险创新产品，目前不仅在房屋住宅领域落地，也开始向基础设施领域拓展，为我国的城市和基础设施建设提供了全方位的风险保障，具有光明和广泛的发展前景。保险的创新力正体现于适应经济社会发展的需求，回应广大民众群体的呼声，方可保持并焕发青春的活力。

难点：

IDI保险在我国发展历史较短，国内保险业对于质量风险风控服务认识不一，也缺少成熟的质量风险控制机构，这就需要一套工作规范来指导质量风险管控工作，为保险公司厘定保险条件提供规范化的工程技术依据。中保协组织编写的工作规范是国内第一套公开发布的IDI保险质量风险控制机构工作规范，填补了国内一项空白。

建筑信息化的机会

1、 去年上海有7个亿的IDI保费收入，2019年3月上海强制保障房和商品房上IDI，费用是造价的1.5%-1.7%，其中质量检查的费用是保额的10%-30%。 目前甲方投保，TIS可以干涉建筑质量。

2、 目前保险主要起到的是赔偿功能，这不是IDI的核心作用。IDI核心应该是风险保障和风险管理，但目前保险公司缺少这方面的能力，不具备建设项目的全生命周期监管能力，对数据不了解。基于BIM才能制定评估体系，建筑信息化至关重要。

3、未来，保险公司将发挥在建筑领域的第三方监管职能，要实现这一职能，必须建立风险评估模型，建筑全生命周期的数据是建立该模型的基础。